זכאות לדירה ''מסובסדת'' ע''י משרד השיכון

בתחילת שנת 2012 חלה סאגה על הזכאות לדירה "מסובסדת" ע"י משרד השיכון וכן על ירידת ריבית זכאות ממשרד בשיכון מ 4% ל 3%. ריבית "הזכאות" הינה מסלול אחד מבין מספר מסלולי המשכנתא שאתם לוקחים מהבנק. מעבר לכך קיימים עוד מספר מסלולים לא מבוטלים אשר מוצעים לכם עקב דרישתכם למשכנתא.

חלקם יהיו צמודי מדד ושלא בטעות אשכח להזכיר לכם שרכיב הפריים חייב להיות עד לסך של 33% מסך ההלוואה שלכם. כלומר בהנחה ולקחנו משכנתא על סך 500,000 ₪, רק 165,000 ₪ זה יהיה המקסימום שתוכלו לשבץ ברכיב הפריים ומה עם כל השאר ? 335,000 ₪ יהיו מחולקים בצורות כאלו ואחרות, רצוי שתתייעצו עם יועץ משכנתאות. אולם, סכום קטן מתוך ה- 335,000 ₪ באם תחפצו בכך ותשתמשו בריבית הזכאות שבעזרת מחשבון משכנתא באתר משרד השיכון תוכלו לברור כמה נקודות אתם זכאים ולפיכך תוכלו לקבל חלק יחסי (סכום קטן) בריבית קבועה של 3% בתוספת מדד (לאחר הפחתה של אחוז – מתחילת החודש).

בהנחה וסך הנקודות מטיבות לכם סכום ע"ס 80,000 ₪ והמשכנתא הנלקחת ע"ס 500,000 ₪ ומיתוכם  80,000 ₪ יהיו במסלול זכאות בריבית בגובה 3% + מדד ובהנחה וניצלתם את מלוא הפריים 165,000 ₪ יהיה עליכם להחליט כיצד תנתבו את יתרת הכסף = 255,000 ₪ בריבית קבועה צמודה מדד וכל מסלול אחר מבין 32 מסלולים שמציעים לכם הבנקים למען הסר ספק חשוב כי תתייעצו עם יועץ משכנתאות בכיר שיידע לבחון את החלופות ואת עלות סך הוצאות המימון.

מי זכאי לממש את ריבית הזכאות:

חסר דירה :

*   מי שאין ולא הייתה דירה או חלק מדירה "בבעלות" בארץ

*   מי שעל שמו דירה אך הדירה אינה זמינה ומאוכלסת ע"י בני משפחה בקרה ראשונה (אב/אם/סב/סבתא) שאין

    ולא הייתה דירה אחרת על שמם ולא קיבלו סיוע כלשהו לדיור.

*  משפחה שהייתה בבעלותה דירה שהועברה ללא תמורה בעקבות גירושין

לאחר מילוי הנתונים באם קיימת "עליה" של אחד מבני הזוג? באם אתם נשואים ו/או עומדים להתחתן ב-3 חודשיים הקרובים? מס ילדים? גילאים (מתחת לגיל 18 או מעל ) מספר חודשי השרות הצבאי של שני בני הזוג? האם קיימת נכות מסיומת? אזור מגורים (איכן אתם רוכשים)

וכך  מס הנקודות שאתם זכאים להם מוצגים לכם :

חשוב להבין כי לא מדובר בסכום של כסף מתנה מהמדינה !

אלא מדובר ב"סבסוד" של המדינה כלומר אתם תקבלו את המוצר בריבית של 3% בתוספת מדד

(לאחר הפחתה של 1%).

בד בבד שלא תמיד כדאי וכלכלי להשתמש בריבית זכאות תלוי צרכים של הלווים ותלוי מקום רכישה ותלוי אחוזי מימון נדרשים.

ריבית זכאות משתלמת ?

מסלול מימוש ריבית זכאות מחושב לפי פרמטרים שונים וכי אנו מחויבים להצמידו למדד חישוב המדד הממוצע עומד בין 2.5% ל 3% אנו בחברת Mortgage plus נוטים לחשבו כמצב הגובה ביותר לכדי לקיחת מקדם ביטחון על ההחזר החודשי עם זאת המסלול בשווי 80,000 ₪ יחושב בריבית זכאות בתוספת מדד כלומר 6% max.

האם זה משתלם ?

היתרון העצום הגלום ברכיב זה הוא שאין עמלת פירעון מוקדם לכדי סילוק המשכנתא

כלומר במידה וקיבלנו סכום כסף ו/או יש לנו יכולת פיננסית לסלק סכום שהוא לפחות 10% מהמשכנתא יהיה עלינו לבדוק מבין המסלולים הקיימים במשכנתא את סילוקה של ריבית הזכאות.

בנוסף ריבית זכאות אינה מחושבת באחוזי המימון הנדרשים.

נחזור לדוגמא במידה והבית שאנו חפצים בעיקרו שוויו 700,000 ₪ ואנו לקחנו משכנתא בגובה של 500,000 ₪ אזיי יתקיימו 2 חישובי מימון:

- עם זכאות : 71% מימון אנו נזדקק

- ללא זכאות : 60% מימון אנו נזדקק

- כלל ברזל: ככל שאחוזי המימון נמוכים כך ריבית המשכנתא תהיה נמוכה (ריבית זולה)

כמובן שהכל כפוף לכושר ההחזר שלנו ויכולותינו הפיננסיות.

החיסרון היעקרי בריבית זכאות  היא  הצמדה למדד כך שהריבית זכאות עמדה על 4% (לפני ההפחתה ל 3%) סך הריבית המחושבת עמדה על 7% max.

הייתי ממליץ תמיד לבחון את ריבית הזכאות ולבדוק את סך הוצאות המימון על המשכנתא עם ריבית זכאות וללא ריבית זכאות ובכך תבדקו האם זה משתלם להשתמש במסלול זה המוצע לנו בריבית פיקס של 3% בתוספת מדד.

נכתב ע"י אלי אדרי יועץ משכנתאות – nadlan.com

החברה מתמחה בייעוץ וליווי משכנתאות.