טיפים ונקודות למחשבה בעת לקיחת משכנתא

לקיחת משכנתא היא צעד מתבקש אשר מגיע במוקדם או במאוחר בחיים של רובנו. על מנת לבנות או לקנות בית או דירה, משכנתא היא בדרך כלל אחת מן האופציות היחידות אשר מאפשרות לחלום להתגשם.

משכנתא היא בעצם סוג של הלוואה – הבנק מעמיד לרשותנו סכום כסף גדול היום, ואילו אנחנו מחזירים את הקרן שקיבלנו בתוספת ריבית כלשהי, לאורך שנים רבות, כאשר הנכס שאנחנו בונים או קונים משמש כעירבון עבור הבנק לקבלת הכסף שלו חזרה.

מפני שמדובר בסכומים גדולים בדרך כלל, משכנתא היא מכשיר פיננסי מורכב, אשר מגיע במגוון צורות ומאפיינים. להלן כמה נקודות בסיסיות עליהן מומלץ לתת את הדעת ולשקול היטב בטרם לקיחת המשכנתא:

• תקופת ההחזר – המאפיין הבסיסי ביותר במשכנתא – כמה זמן תצטרכו לשלם בחזרה את חובכם. המשחק כאן הוא כמובן הקשר ההפוך בין פריסה ארוכה יותר של החזרים לבין גובה ההחזר החודשי – ככל שזה יהיה גבוה יותר תקופת ההחזר תהיה קצרה יותר ולהיפך. כדאי להתאים את גובה ההחזר החודשי ותקופת ההחזר על פי הכנסתכם הצפויה בשנים הקרובות. החזר חודשי גבוה מדי עלול לחנוק אתכם מבחינה כלכלית, ולהקשות מאוד על החיים. לכן, לעיתים עדיף להתחייב לתקופה ארוכה יותר (גם במחיר של תשלומי ריבית מעט גבוהים יותר), כאשר ההחזר החודשי יהיה נמוך וסביר יותר.

   

• ריבית – אחד המאפיינים החשובים ביותר במשכנתא – מהו גובה הריבית שאתם צפויים לשלם לבנק? האם ריבית זו אטרקטיבית יותר לעומת אפשרויות מימון אחרות העומדות בפניכם? כדאיותה של המשכנתא תלויה בראש ובראשונה בריבית לה אתם מתחייבים, בהשוואה לריבית האלטרנטיבית המוצעת על ידי מקורות מימון פיננסי אחרים. כאשר אתם מתחילים לברר על משכנתא, נושא הריבית צריך להיות אחד הדברים הראשונים שאתם בודקים ומשווים.

   

• נקודות יציאה / קיצור – פעמים רבות בחיים קורה שאנחנו מופתעים לטובה מבחינה כלכלית – משרה או השקעה חדשה אשר מניבה יותר מהמצופה, ירושה, זכייה כספית וכד'. במקרה כזה, וודאי תרצו לכסות על חלק מן המשכנתא או אפילו על כולה, ולהשתחרר מעול ההחזרים החודשיים מוקדם מהצפוי. לא בכל משכנתא תוכלו לעשות זאת. יציאה או קיצור המשכנתה הינה בגדר מהלך בלתי צפוי עבור הבנק, אשר צריך להיערך בהתאם. על כן, מומלץ לוודא בעת נטילת המשכנתא כי מוגדרות בה מראש נקודות יציאה פוטנציאליות.

   

• הצמדה – חשוב לוודא כי אתם יודעים בדיוק מה מרכיב את המשכנתא עליה אתם חותמים – האם הקרן והריבית שאתם עתידים להחזיר לבנק צמודים מותאמים לאינפלציה עתידית, כלומר צמודים למדד המחירים לצרכן? במידה ונטלתם משכנתא במטבע חוץ, האם ההלוואה צמודה לשער השקל מול אותו מטבע וכד'. לכל הצמדה כזו יתרונות וחסרונות. על מנת לעשות סדר בבלגאן כדאי ומומלץ להיוועץ ביועץ פיננסי.

לסיכום, נטילת משכנתא היא פעולה מתבקשת ונורמטיבית בחיים של רובנו. מעט מחקר מתאים, תוך שימת דגש על הנקודות הנכונות, עשויה בהחלט להפוך את תקופת ההחזרים הארוכה הצפויה לכם לנוחה הרבה יותר.

בחסות "מרפאות מומלצות" – המלצות על בחירת רופא שיניים, שירותי רפואה מתקדמים הסמוכים לאזור מגוריך.