מה ולמי זה בדיוק משכנתא ?

מה זאת בעצם משכנתא?

משכנתא היא למעשה הלוואה מהבנק לשם רכישת דירה או נכס. הייחוד בהלוואה מסוג כזה הוא שעד שלא מוחזר הסכום המלא של המשכנתא, הדירה נחשבת בבעלות הבנק (משועבדת לו). באופן זה, במידה ולא עומדים בתשלומי המשכנתא, הנכס מעוקל על ידי הבנק, וזה רשאי למכור אותו. בעת לקיחת הלוואת המשכנתא יש לשלם סכום ראשוני, אחוז מסוים משווי הנכס, המשתנה מבנק לבנק ומעסקה לעסקה. את הסכום הנותר מחזירים לבנק בתשלומים שנקבעים מראש, ומאחר ומדובר בסכום כולל גדול, התשלום המלא אורך לרוב שנים ארוכות. בתום סיום תשלומי המשכנתא הדירה עוברת לבעלות מלאה של הלווה. בשל עובדה זו, רבים מעדיפים לקיחת משכנתא על פני השכרת דירה, משום שמעבר לתשלום הראשוני, התשלום החודשי מהווה השקעה לטווח ארוך. כמו כן, אנשים רבים מעדיפים לקחת משכנתא עבור דירה נוספת מלבד זו שבבעלותם, להשכיר אותה, ולהשתמש בדמי השכירות החודשיים על מנת להחזיר את תשלומי המשכנתא. כך אומנם לא רואים רווח מיידי, אך לאחר תקופה מצרפים דירה נוספת לרכוש.

מדינת ישראל מעודדת רכישת דירות על ידי האוכלוסייה על מנת לשפר את הרווחה, ולפיכך מעניקה הטבות מיוחדות במשכנתאות, במיוחד לאוכלוסיות אשר מתקשות יותר להשיג סכומי רכישה, כגון עולים חדשים, זוגות צעירים, משפחות חד הוריות או מחוסרי בית. ההטבות כוללות ריבית נמוכה יותר, הקלות בתנאי התשלום, פריסה נוחה של תשלומי ההחזר וכדומה.

איך בוחרים משכנתא?

בשוק קיימים גופים שונים אשר כל אחד מהם מציע הלוואות משכנתא מסוגים שונים ובתנאים שונים. מאחר וקניית דירה בכלל, ולקיחת משכנתא בפרט, הן החלטות רציניות, השוואת משכנתאות היא שלב חשוב בדרך. מדובר למעשה במעין סקר שוק ממוקד בנושא, המשווה את תנאי המשכנתאות ואת המסלולים השונים הקיימים בשוק. אתרי אינטרנט רבים מציעים את השירות הזה כמעין מחשבון בו מקלידים נתונים רלוונטיים ומקבלים הצעות אופטימאליות לנתונים. מעבר לבחירת המוסד המלווה, יש לבחור מסלול הלוואה מסוים. המסלולים השונים נבדלים ביניהם בתנאי החזרת התשלומים, בסוג הריבית (קבועה או משתנה) ובצימוד (למדד, לדולר, לריבית פריים), ויש להתאימם באופן אישי ללווה. בנוסף הגופים המלווים דורשים מהלווה קיום של ביטוחים שונים כגון ביטוח חיים של הלווה וביטוחי מבנה, על מנת להבטיח את העמידה בתנאי המשכנתא גם במקרה של אסון.

לקיחת משכנתא היא החלטה כבדת משקל ומורכבת, ועל כן יש לבדוק טוב באיזה מסלול לבחור והיכן. זכרו שכל הבנקים המתעסקים בנושא מציעים צוות מיומן ומומחה של יועצים, שיקל עליכם בביצוע ההחלטות הנכונות עבורכם.