איך לוקחים משכנתא?

משכנתא יכולה להיות מיועדת לרכישת בית ראשון, כמו לדוגמא במקרה של זוגות צעירים, אך לעיתים היא משמשת גם לצרכי השקעה. המשכנתא היא הלוואה ארוכת טווח בסכומי כסף גבוהים, לכן חשוב להיערך אליה בצורה נכונה. בעבר קשה היה לקחת משכנתא משום שרק הבנקים היו מספקים אותה ולרוב היא הייתה מותנית במצב חשבון הבנק של המבקש. עם זאת, כיום אפשר לקחת משכנתא גם מגופי מימון אחרים וכך לקבל תנאים מועדפים. בדיקה מוקדמת של סוגי המשכנתאות ובירור התנאים הספציפיים הם תנאי למשכנתא מוצלחת.

סוגי המשכנתאות

ההיכרות עם סוגי המשכנתאות יכולה להתבצע בשלב הראשון בצורה שטחית באמצעות האינטרנט. בררו את הריבית בכל משכנתא, תאמו את טווח ההחזר המתאים לכם והיעזרו במחשבוני משכנתא הניתנים בחינם. הריביות הממוצעות על משכנתאות בישראל מפורסמות אחת לחודש על ידי בנק ישראל. הנתונים הללו חשופים לחלוטין, וניתן לגשת אליהם באמצעות אתר האינטרנט של הבנק. לקוחות המכירים את תנאי השוק הכלכליים אוחזים ביתרון בבואם לקבל משכנתא, בכל נקודת זמן. מצד שני, יש לזכור כי התנאים אשר יוצעו לכם יבוססו על גובה המימון, גובה המשכורת, נכסים, הון עצמי וכדומה. המשמעות היא שקשה למצוא מסלול משכנתא דומה בין לקוחות שונים, אך המושג הכללי המתקבל בעזרת הבדיקה הראשונית הוא זהה.

השוואות וסקרים

סקר שוק יסודי מתבצע ישירות מול נציגי הבנקים למשכנתאות. רבים טועים לחשוב שבהלוואה חשובה כמו משכנתא אין טעם להתמקח משום שהכל ידוע מראש. זו היא טעות קריטית, אשר עשויה לעלות לכם בעשרות אלפי שקלים. זכרו כי אתם הלקוח והבנק אמור לרצות שתקחו את ההלוואה דרכו. אל תחששו להעלות דרישות, להציב תנאים ובעיקר לבצע השוואה קונקרטית. הגיעו אל הבנק כאשר בידיכם מספר הצעות שונות, ושדרו ביטחון. הבנקים מתחרים זה בזה משום שהמשכנתא היא מנוע צמיחה חשוב עבורם. ההצעה הראשונה שתקבלו אף פעם לא תהיה דומה להצעה האחרונה, לכן היאזרו בסבלנות והשתמשו בכלים שיש לכם על מנת להשיג תנאים מועדפים.

לפעמים התזמון הוא הכל

שי אלרואי , יזם נדל"ן ומומחה להלוואות בתחום הנדל"ן, מסביר כי התזמון הוא פרמטר חשוב בעת לקיחת משכנתאות. בבואכם אל הבנק, מסביר שי אלרואי, וודאו כי התזרים החודשי שלכם בשלושת החודשים האחרונים לפחות עומד על מאזן חיובי. הבנקים בודקים את כושר ההשתכרות של שני בני הזוג, בוחנים את היקף ההוצאות החודשי וכך מחשבים את הסכום הפנוי שנשאר בחשבון לאחר ניכוי ההוצאות. סכום זה אמור להיות גבוה יותר מהחזר המשכנתא הצפוי . במידה ואתם נמצאים בתקופה בה אחד מבני הזוג אינו עובד, המתינו עם לקיחת המשכנתא. במקביל, פקחו עין על תנאי השוק. נטילת משכנתא בתקופה בה הריבית במשק נמוכה תאפשר ברוב המקרים קבלת תנאים מועדפים.

התנהלות מול יועץ המשכנתאות

יועץ המשכנתאות הוא הגורם המכריע בשאלת תנאי המשכנתא שתקחו. אל תחששו להראות יוזמה, ליטול אחריות ולשווק את עצמכם. במידה ואתם מחזיקים בתנאים מסוימים במסגרת המשרה, ספרו על כך. שתפו את יועץ המשכנתאות גם במחשבות שלכם לגבי הנכס, והראו את הצדדים החיוביים של הרכישה. למרות שגם יועץ המשכנתאות כפוף לתנאי הבנק, הוא זה אשר מייצג אתכם ומספק לכם עזרה.