ביטוח דירה - מבנה ותכולה לדירה שכורה

נתחיל בקביעה הבאה, שרבים לא מודעים אליה: גם דירה שכורה זקוקה לביטוח. למרות שמדובר בדירה שלא נרכשה על ידי המתגוררים בה, אלא הוענקה להם למגורים באופן זמני, ביטוח דירה במקרה הזה הוא מחייב. אם ישנה פוליסה כזו אתם בהחלט יכולים להיות רגועים. אם לא – הגיע הזמן להרים טלפון אל בעל הבית ולדבר איתו על הנושא. מי יודע, עוד תגלו שיש פוליסה כזו, שרירה וקיימת – וזו חצי הדרך אל האושר.

ראשית כל: על ביטוח דירה

מהו ביטוח דירה, באופן כללי? זוהי פוליסה שמכסה נזקים שונים שנגרמים לדירה מגורמים שונים – בין אן אלו הדיירים או גורם שאינו בשליטתם. הכל תלוי, כמובן, באופי הפוליסה ובהיקף המקרים הביטוחיים שהיא מכסה. ביטוח מבנה הוא ביטוח אשר מכסה אך ורק נזקים הקשורים למבנה עצמו. בתוך הפוליסה הזו ייכנסו בדרך כלל נזקי צנרת וביוב, דלתות, חלונות, אינסטלציה כללית וכדומה – אך גם שטיחים מקיר לקיר או ארונות מטבח, בשל היותם 'קשורים' אל המבנה בהגדרתם. ביטוח כזה לא יכסה מתקנים שאינם קשורים למבנה, כמו בריכת שחייה, צמחייה פרטית וכדומה.

ביטוח תכולה הוא הביטוח אשר מכסה את מה שאינו קשור או קבוע במבנה, כלומר: הרכוש הפרטי של הדיירים בו. בתוך הפוליסה הזו אפשר לכלול את הרהיטים, הבגדים בארון, הטלוויזיה, כלי המטבח ועוד. מצד שני, חשוב לדעת שישנן לא מעט פוליסות אשר אינן מכסות נגד נזקים שנגרמים על ידי בעלי החיים. למרות שמדובר לרוב בנזק שנגרם לתכולת הבית, ביטוח תכולה אינו מכסה אותם ומעניק אופציה להוסיף לפוליסה גם את האפשרות הזו.

אז מה צריך לדעת השוכר על ביטוח דירה?

כפי שציינו, חשוב לטלפן אל בעל הדירה ולברר איתו האם ישנה פוליסת ביטוח מתאימה לדירה ששכרתם. מצד שני, אם אתם נמצאים לפני שכירת דירה כלשהי, בררו האם יש סעיף שמתייחס לכך בחוזה, והתעקשו לכלול כזה אם הוא לא קיים.

לאחר שהשלב הזה בוצע, כדאי לברר או לסכם מראש מה תכלול הפוליסה. נזקים נגד רעידת אדמה למשל מעלים בצורה משמעותית את עלות הפוליסה. מעבר לזה, חשוב גם לבדוק כמובן האם אתם משלמים על הפוליסה או שבעל הדירה לוקח זאת 'על עצמו'.

אחד הדברים המהותיים בפוליסת ביטוח דירה, ובמיוחד כשמדובר בדירה שכורה בה זיקתם של הדיירים למבנה מעט חלשה יותר, הוא ביטוח צד ג'. במקרה של שריפה למשל, אשר עלולה להתפשט לדירות השכנים ולגרום נזק גם להן, יש חשיבות עצומה לסעיף כזה.

ומי יישא בתשלום במקרה של נזק?

החלק הזה הוא אולי החשוב ביותר בהזמנת פוליסת ביטוח דירה שכורה, בייחוד מבחינת השוכרים. במקרה של נזק, אל תסיקו באופן אוטומטי שהתשלום יכוסה על ידי חברת הביטוח ותו לא. העניין הרבה יותר מורכב מזה.

כאשר בעל דירה מבטח מבנה מושכר הוא מכסה למעשה את עצמו. כלומר, הוא מבטיח שהתשלום על הנזקים יהיה על חברת הביטוח, בכל מקרה. אבל, חברת הביטוח תשמח למצוא את הגורם לנזקים הללו ולחייב אותו בתשלום. במילים אחרות: חברת הביטוח עשויה לחייב אתכם, השוכרים, בתשלום מלא אם גרמתם לנזק.

לכן, חשוב מאוד לוודא כי בפוליסת הביטוח כלל בעל הדירה גם אתכם כבעלי זיקה למבנה. עניין זה נקרא שיבוב והוא זה שקובע עבור מי רלוונטית פוליסת הביטוח שהוזמנה. אז אם כבר הזמנתם ביטוח דירה שכורה יחד עם בעל הבית, וודאו שגם אתם מוזכרים בה – כדי שלא תישאו בהוצאות על תשלום הנזק בעתיד.