האם לרכוש נכס או לשכור דירה? ההתלבטות הנצחית

במהלך החיים, ההוצאה העיקרית עבורה אנחנו עובדים מדי יום היא המגורים שלנו. בין אם אנחנו רוכשים בית או דירה, או שמה גרים בנכס שכור, בכל מקרה מדובר בהוצאה העיקרית של כל אחד ואחד מאיתנו. לכן, מנסים מרבית הצעירים להגיע בשלב כזה או אחר בחייהם למצב בו תהיה להם בעלות על נכס כלשהו, כך שיוכלו לשים את ההוצאה הזו מאחוריהם ולחיות בנוחות. הבעיה היא כי עבור מרבית האנשים, בעלות על נכס משמעה התחייבות להחזרי הלוואות ומשכנתאות למשך עשרות שנים, כך שגם במקרה הזה, עול התשלום בעבור הנכס מסתיים רק אי שם בעתיד הרחוק.

מבחינה מסורתית, נהוג מאז ומתמיד לחשוב כי בעלות על נכס הינה עדיין האופציה העדיפה עבור כל אחד ואחד מאיתנו. הנימוק לכך פשוט – גם אם לא נבצע השקעה גדולה ונרכוש נכס, ממילא ניאלץ לשלם דמי שכירות חודשיים לבעל הנכס בו נגור. בשנים האחרונות האמירו דמי השכירות בארץ בכלל ובמרכז בפרט, כך שדמי השכירות החודשיים מהווים חלק נכבד ביותר מההכנסה הממוצעת. במצב שנוצר, אנחנו נשלם סכום מכובד בן כמה אלפי שקלים כך או כך – או לבנק בעבור המשכנתא אשר אפשרה לנו לרכוש נכס, או לבעל הבית שלנו בעבור המגורים בנכס הנמצא בבעלותו. 

ההבדל היחידי הוא כי במקרה הראשון – של נטילת הלוואה ורכישת נכס, לאחר כמה עשרות שנים כאשר נסיים לשלם את המשכנתא, ניוותר עם נכס בבעלותנו, כך שנוכל לגור ב"חינם" (ללא צורך בתשלום דמי שכירות) או שנוכל להשכירו ולזכות בהכנסה חודשית נאה. במקרה השני, בו נגור בשכירות לאורך כל חיינו, נמצא כי שילמנו עשרות אלפי שקלים בשנה בעבור שכירות, אך נגיע לגיל מתקדם ללא שום נכס בידיים שלנו.

על כן, המסקנה ההגיונית המתבקשת היא כי רכישת נכס היא הפעולה הנכונה לעשות. כמובן, שכל זה תלוי בנתונים היבשים – כמה נשלם? מה יהיה ההחזר החודשי בעבור המשכנתא? לכמה זמן? מהם דמי השכירות הממוצעים באזור בו אנחנו מעוניינים לחיות? מה יקרה לדמי שכירות אלו בשנים הבאות?

על חלק מן השאלות הללו ניתן לתת תשובה מיידית (כמו תנאי המשכנתא למשל), בעוד על חלקן ניתן לתת רק הערכה כללית (מגמת מחירי השכירות בעשרים השנים הקרובות). בהתאם לנתונים ולהערכות הטובות ביותר שביכולתנו לבצע, עלינו לבנות תמונה בהירה עד כמה שניתן של המצב, ולהסיק מתוכה מה משתלם לנו יותר.

מי שמתיישב לבצע את החישובים הללו כיום, מגלה כי לא פשוט כלל לבצע הערכה מדויקת אשר תכריע בנחרצות לטובת אופציה כזו או אחרת. מצד אחד, דמי השכירות הגבוהים הנגבים כיום במרכז הארץ הופכים את האופציה של מחייה בשכירות לבלתי אטרקטיבית. מצד שני, גם מחירי הקרקעות והנכסים האמירו לשמיים בשנים האחרונות, כך שלא ברור האם האופציה של המשכנתא אטרקטיבית יותר או פחות.

בכל מקרה, חשוב לזכור כי אם אין באפשרותנו לבצע הערכה סבירה ואמינה של תזרים התשלומים אשר יידרש מאיתנו תחת כל אחת מן האפשרויות, אנחנו בכל זאת יודעים על הבדל אחד מהותי בין שתיהן – תחת אחת מן האפשרויות אנחנו נותרים עם נכס ברשותנו בערוב הימים, ואילו תחת האפשרות השנייה אנחנו נותרים בלי כלום...

המאמר בחסות אקולוגי" המתמחה במוצרי: דשא סינטטי, בנייה ירוקה ועוד.