הגבלות החדשות בתחום המשכנתא

יש לא מעט אנשים הזקוקים למשכנתא על מנת לרכוש דירה ולמעשה לרוב האנשים בישראל אין הון עצמי דרוש על מנת לרכוש דירה ללא עזרה מהבנק. ואכן, שוק המשכנתאות בישראל הוא פורה מאוד ובשנים האחרונות יש עלייה בבקשות להלוואות משכנתא. כמובן שהבנקים בודקים לעומק כל בקשה ובסופו של דבר הבנק נותן הלוואה רק למי שיש לו יכולת החזר גבוהה, ובמילים אחרות - הבנק לא רוצה לקחת יותר מדי סיכונים. גם המדינה נכנסת מדי פעם לתמונה וקובעת הגבלות, תקנות וחוקים בתחום המשכנתאות. בשנים האחרונות נקבעו לא מעט הגבלות חדשות בתחום זה. בכתבה זו נפרט על אודות נושא זה המעסיק אנשים רבים בישראל.

אילו הגבלות בתחום המשכנתא נקבעו לאחרונה?

על מנת להגן הן על ציבור הלווים והן על הבנקים, קובע משרד האוצר מדי פעם הגבלות בתחום המשכנתאות. בסוף שנת 2012 נקבעו מספר הגבלות אשר הקשו על ציבור הלווים. המטרה של רוב ההגבלות הללו היא לגרום לאנשים לקחת רק משכנתאות שהם יכולים באמת להחזיר ולא "לקפוץ מעל לפופיק" ולקחת הלוואות גדולות מדי שלא עומדות בקנה אחד עם יכולת ההחזר של הלווים.

בין ההגבלות שנקבעו ניתן למנות את הבאים: לבנקים אסור להעניק הלוואת בשיעור מימון של יותר מ-70% מערך הדירה, במקרה של דירות להשקעה, יוכלו הלווים לקבל משכנתא רק  עד 50% מהערך של הדירה וכן מספר הגבלות נוספות ההופכות את תהליך קבלת המשכנתא למסובך יותר. הרציונל העומד מאחורי כל ההגבלות הללו הוא פשוט מאוד – המדינה לא רוצה שהבנקים יעניקו הלוואות של 90 או אפילו 100 אחוזים כמו במדינות אחרות, מכיוון שהלוואה כה משמעותית יכולה "להפיל" את הלווים שלא יוכלו לעמוד בתשלומים הגבוהים (כמו שקרה לרבים בארצות הברית למשל). לכן, אם תרצו לקנות דירה במיליון שקלים, לא תוכלו לקבל מהבנק יותר מ-700,000 שקלים ואת השאר תאלצו לגייס בכוחות עצמכם. במקרה בו תרצו לקנות דירה להשקעה במיליון שקלים תוכלו לקבל מהבנק רק עד חצי מיליון שקלים. חשוב להדגיש כי למגבלות הללו יש גם כמה יוצאים מהכלל, למשל - זוגות צעירים הקונים דירה בפעם הראשונה יוכלו לקבל מהבנק עד 75% מערך הדירה שהם רוצים לקנות.

עוד כמה דגשים חשובים

כל ההגבלות הללו חלות על כל מי שזקוק להלוואת משכנתא מהבנק החל מנובמבר 2012. חשוב להבין זאת ולקחת את כל ההגבלות החדשות בחשבון כאשר מבקשים הלוואה מהבנק. חשוב מאוד לערוך סקר שוק מקיף ולהשוות בין הצעות של מספר בנקים, במיוחד לנוכח ההגבלות החדשות. בנוסף, כדאי גם להתייעץ עם מומחים המבינים בתחום - גם מומחים של הבנק וגם מומחים חיצוניים. זכרו כי מטרת ההגבלות היא להגן על ציבור הלווים ולגרום לכך שהם יצליחו לעמוד בהחזרים שלהם ללא כל בעיות!

כלים למתעניינים במשכנתא