מחשבון משכנתא – לדעת היום, להתכונן למחר.

רכישת דירה היא הוצאה כספית גבוה הדורשת פעמים רבות סיוע במימונה של אותה דירה. הדרך המקובלת למימון רכישת נדל"ן במידה ואין בידיכם את סכום הכסף במלואו היא על ידי משכנתא מהבנק או מגורמים פיננסיים אחרים.

כאשר מתחילים לעשות סקר שוק בקרב הבנקים על תנאי המשכנתא אנו מוצפים במידע רב לגבי גובה החזרי התשלומים החודשיים, גובה הריבית, ריבית משתנה או קבועה , ערבויות ומידע נוסף ההופך את התהליך של קבלת המשכנתא ורכישת הנדלן למורכב ומייגע.

מחשבון משכנתא הינו הדרך האולטימטיבית לחשב את גובה ההחזרים החודשיים של המשכנתא שמתכוון אדם ליטול מהבנק, או מכל גוף פיננסי אחר. לאחר הזנת נתונים בסיסיים הנעשית בקלות יחסית, מתקבל גובה ההחזר החודשי הצפוי של המשכנתא, בהנחה שהנתונים שהוזנו נכונים. אך כשם שאינכם רוכשים נדל"ן אלה לאחר שעשיתם בדיקות רבות והבנתם את התחום וההיצע בשוק כך לפני שאתם סוגרים עסקה מול בנק כלשהו על לקיחת משכנתא יהיה נכון ללמוד את הנושא ורק אז להשתמש בעזרים כמו מחשבון משכנתא.

היתרון של מחשבון משכנתא?

מחשבון המשכנתא טוב על מנת לבצע מספר פעולות חשובות:

השוואת מחירים: שוק המשכנתאות בישראל איננו אחיד ועשויים להיות הבדלים ניכרים בין הריבית שגובה מוסד בנקאי אחד וריבית שיגבה רעהו ולעיתים התנאים משתנים בבנק כלשהו אפילו בין שבוע לשבוע. השוואה מדויקת חייבת להתבסס על מכנה משותף רחב ביותר של נתונים, כאשר הקלדת אותם נתונים שנאספו מכל המוסדות הבנקאיים בתוך מחשבון משכנתא, תיתן את ההבדל שבין הבנקים.

ייתכנות: רבים מנוטלי המשכנתאות נכנסו להתחייבויות שבדיעבד ברור היה שלא יוכלו לעמוד בהם. אף שברוב המקרים גוף פיננסי אחראי מונע התחייבויות כאלה, הרי שיש לא מעט מקרים בהם עוגלו פינות במטרה לסגור עסקה. שימוש פשוט בעזרת מחשבון משכנתא היה חושף את האמת ומונע ביצוע פעולה שגויה. מוסד פיננסי יימנע בדרך כלל מעיגול פינות משום שהוא היחיד שעלול להפסיד מכך, בדיוק כפי שעסק שמעוניין לקבל היתר לפעול על פי חוק רישוי עסקים לא ימסור נתונים שגויים, שחשיפה שלהם תביא, קרוב לוודאי, להסרת רישוי העסק.

סכום ההחזר הכולל: לעיתים קרובות מציעים מוסדות פיננסיים או בנקים וריאציות שונות לתשלום המשכנתא. וריאציה מסוימת יכולה להיות קורצת, אבל במבחן המציאות מתגלה כי סכום ההחזר הכולל גדול יותר ממה שהיה אילו היו הולכים על עסקה רגילה. מחשבון משכנתא יכול לעלות על הבעיה עוד בשלב מוקדם.

סוגים שונים של מחשבוני משכנתא

כשמדברים על מחשבון משכנתא כדאי לקחת בחשבון שהם מיועדים לאנשים שלא מבינים את הניואנסים ואת ההשלכות השונות שיש להחלטות שלהם. אדם יכול להיות מומחה רישוי עסקי או עורך דין פלילי ממולח ועדיין לא להבין את כל סעיפי המשכנתא הקטנים לפיכך, רוב מחשבוני המשכנתא הם נוחים ביותר לשימוש ואינם מצריכים הקלדה של יותר משניים – שלושה נתונים: סכום המשכנתא, אורך חיי המשכנתא וסכום ההחזר הכולל המצטבר. ישנם גם מחשבונים מורכבים יותר. אלה יכולים לכלול, למשל, את גובה ההכנסה המשפחתית נטו, שהוא נתון משמעותי בקביעת גובה המשכנתא המרבי למשפחה וכן סוג המשכנתא, המשפיע על גובה הריבית ואיתה על גובה ההחזר החודשי.

אף כי מחשבון משכנתא משמש רק כאמצעי ותו לא וחישוב המשכנתא בפועל נעשה על ידי הבנק או המוסד הפיננסי, כאשר מידת הסיכון שבהענקת משכנתא לפלוני או אלמוני מגולמת בריבית ובסכומי ההחזר, עדיין מעניק המחשבון קרקע מוצקה לעמוד עליה, כאשר באים להתמקח עם מוסד כלכלי כלשהו על גובה המשכנתא.