משכנתא בראש שקט – גם לטווח ארוך

מזל טוב! עשיתם את הצעד החשוב, והנחתם אבן דרך נוספת למסלול חייכם הדינמי: בחרתם בית. חסכתם, לקחתם החלטה, הגעתם להסכמה עם בן או בת הזוג, רבתם, התפשרתם, חקרתם ובדקתם, ומצאתם את בית חלומותיכם. תתחדשו, יש לכם נכס חדש. כעת נותר לעשות את הצעד הבא ולבחור בתבונה את המשכנתא המתאימה לכם.

למצוא את המשכנתא שלכם

משכנתא זה דבר מודולרי, מגוון ומשתנה. כדאי לזכור שלאנשים שונים מתאימה משכנתא שונה. כמו כל מוצר אחר, צריך למצוא את המשכנתא אשר מותאמת אליכם ואל הצרכים שלכם. במובן זה, משכנתא היא קודם כל פונקציה של גודל החסכונות שלכם, תכניותיכם הכלכליות לעתיד וטיב הנכס שאותו אתם בוחרים. למשל, האם מדובר בדירה להשקעה או קוטג' חמישה חדרים למשפחה העתידית? האם יש לכם הון עצמי בגובה חצי מערך הנכס, או שמא רק שליש? לפני שלוקחים החלטות, כדאי להכיר את התמונה המלאה. אז איפה מתחילים?

כל ההתחלות עם יועץ משכנתאות

כמובן שקודם כל, ולפני הכול, מומלץ להיעזר ביועץ משכנתאות לפני שלוקחים החלטה. הרי לא הייתם לוקחים תרופה מבלי להתייעץ עם רוקח, או מייצגים את עצמכם בערכאה משפטית ללא נוכחות עו"ד, נכון? אותו דבר חל על ענייני משכנתא.

הכנה מקדימה יכולה לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים והמון כאב ראש. יועץ משכנתאות יעזור לכם לראות את התמונה הגדולה, ולהבין את מצבכם הכלכלי לטווח הארוך. אז מה אתם בעצם צריכים לדעת?

נתחיל במילת המפתח - ריבית. חשוב לזכור שמדד טוב למחיר של הלוואות הוא הריבית של בנק ישראל. משכנתא יכולה להינתן בריבית קבועה הצמודה למדד, אבל למעשה זו הלוואה אשר צמודה למדד המחירים לצרכן ולעלייה במדד הזה, אשר קשה לנבא אותו לטווח ארוך. למרות שלא מדובר במדע מדויק, יועץ משכנתאות יעזור לכם לשער את העלות הכוללת של המשכנתא ואת סוג ההלוואה שכדאי לכם לקחת (שקלית או בצמוד למט"ח?).

מידע זה כוח

אל תתעצלו! מידע זה כוח.

• עשו סקר שוק,

• צאו ולמדו את האופציות העומדות לפניכם על מנת לראות את התמונה הגדולה.

• אל תסתפקו בבנק שלכם, ולמדו את מגוון המסלולים שמציעים לכם שאר הבנקים.

•  ישנם בנקים המתמחים בהלוואות שקליות, לעומת בנקים אחרים המתמחים  בהלוואות מט"ח. מהו המסלול האופטימלי עבורכם?

• השתמשו באתרים ייעודיים ומחשבוני משכנתא אשר יקלו עליכם את תהליך החקירה, כמו למשל http://www.nadlan.com/ext_calc.asp?calc=4  המעדכן באופן שוטף על הרבית הממוצעת למשכנתאות.

בחרתם את המשכנתא האופטימלית עבורכם וחתמתם על כל מה שצריך? מברוק. אבל זה עדיין לא אומר שאפשר לנוח על זרי הדפנה.

תמיד מכוונים למה שקורה

חשוב תמיד להיות עם היד על הדופק, ולזכור שמה שהיה רלבנטי לפני כמה שנים, לא תמיד רלבנטי אחריהן. האם, למשל, משתלם לכם להישאר במסלול הפריים שחתמתם עליו לפני שבע שנים אם הפריים התייקר? אולי יש אפשרות להקל במשכנתא כיום? מה בכלל קורה בשוק? לאור תנודות השוק, שווה לבדוק מדי פעם את האופציה של מחזור הלוואות או בכלל להתרענן. תופתעו לגלות מה קורה שם בחוץ!

אז תישארו אתנו, עם האצבע על הדופק. יחד נגלה עולם מרתק של משכנתאות, איך לחסוך, איך להרוויח, וגם ממה כדאי להיזהר ולשים לב לאורך הדרך.